“狡猾”的中國式商業(yè)健康保險(xiǎn)
讓我費(fèi)解的是，在國內(nèi)看到的很多商業(yè)疾病險(xiǎn)都沒有包括高血壓和糖尿病這兩種常見的慢性病。中國目前有二億人患高血壓，九千萬人患糖尿病。兩種病都需要長期、昂貴的檢查和治療。糖尿病每個(gè)月的藥費(fèi)和血糖試紙費(fèi)就能超過1000元。為什么商業(yè)保險(xiǎn)對此置若罔聞、不理不睬?為什么非要等到高血壓發(fā)展成中風(fēng)、糖尿病合并了心腎衰竭才去發(fā)揮保險(xiǎn)的作用?難道不知道慢性病的早診早治能節(jié)約大量醫(yī)療費(fèi)用，也讓患者少受痛苦?
除了疾病險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)還紛紛推出了住院費(fèi)用報(bào)銷項(xiàng)目，給住院病人提供一定數(shù)額的補(bǔ)貼。保障期通常是一年，面向的是50歲以下的成年人。例如有個(gè)收費(fèi)300多元的保險(xiǎn)項(xiàng)目，為3～49歲的人提供一年的健康保險(xiǎn)，包括每天100元住院補(bǔ)助，或者120元的重癥住院補(bǔ)助。我們公立醫(yī)院的平均住院日是10天，那么從住一次院得到的補(bǔ)助總額也就1000多元。據(jù)2003年的一項(xiàng)調(diào)查，我國50歲以下城市居民的住院率在0.9%～3.5%之間。現(xiàn)在的住院率可能會高一些，就算翻了幾番到10%吧，也就是每10個(gè)人中有一位在一年內(nèi)會住院一次。保險(xiǎn)方總共收了這10個(gè)人3000多元，賠付總額1000多元，毛利潤率高達(dá)67%。
相比之下，美國商業(yè)保險(xiǎn)的毛利潤就寒磣多了。聯(lián)邦政府規(guī)定，從企業(yè)收來的保險(xiǎn)費(fèi)，少85%用于醫(yī)療費(fèi)用。如果沒有用完，余額到年底必須退回企業(yè)。紐約州的十多家健康保險(xiǎn)公司今年總共退回企業(yè)11450萬美元。事實(shí)上，美國健康保險(xiǎn)行業(yè)平均純贏利不足5%，政府的健保項(xiàng)目幾乎入不敷出。雖然他們也在千方百計(jì)控制醫(yī)療費(fèi)用，卻死守著一個(gè)基本原則，就是要對每個(gè)會員(參保人)的健康全面負(fù)責(zé)。疾病不論大小，只要是危害了會員的健康就要管;治療不分簡繁，只要是合理有效的手段就得報(bào)賬。不能說中國的健康保險(xiǎn)不講這樣的原則，但確實(shí)沒有在實(shí)際操作中體現(xiàn)出來，常見的是保病癥而不是保健康;保某些病癥而不是所有疾患，尤其那些發(fā)病率極高的慢性病;重住院、輕門診(政府醫(yī)保也如此);保某些高端治療措施而不管基本的防治。無怪乎許多城市的醫(yī)保年年都有很大節(jié)余。至于商業(yè)保險(xiǎn)，按照目前的運(yùn)作模式，今后也必然大賺。和美國的商業(yè)保險(xiǎn)相比，看來還是中國的狡猾多了。
