編者按：保險一直都是與人們形影不離，無論是外出旅游還是出差，人們都習(xí)慣的買份保險以防意外發(fā)生，你了解保險嗎?你知道保險的作用嗎?
健康保險沒有告訴您的秘密
一份合適的健康保險不僅能在病時給人提供一份保障和支持，在平時也能帶來一份安全感。但是，如何看清這些名目繁多的商業(yè)保險呢?
彌補(bǔ)社會保險的不足——國內(nèi)商業(yè)健康保險存在的前提
近有機(jī)會回國一趟，接觸了不少健康領(lǐng)域的同行?？赡芤?yàn)槲议L期就職于美國的健康保險行業(yè)，于是話題常常涉及國內(nèi)正在興起的商業(yè)健康保險。目前有好幾家國內(nèi)的保險公司推出了一系列的健康保險項(xiàng)目，旨在彌補(bǔ)政府醫(yī)保之不足，為民眾的醫(yī)療保健提供更多的經(jīng)濟(jì)保障。政府的醫(yī)保是社會保障體系的一部分，資金來源于工作單位繳納的醫(yī)保費(fèi)(職工個人也承擔(dān)一部分)。
醫(yī)保雖然給城市居民尤其從業(yè)人員提供了基本的醫(yī)療保障，但其覆蓋范圍很有限。首先，不是所有的醫(yī)藥費(fèi)全能報銷。不在“藥品目錄”的藥費(fèi)不能報;不在“指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)”就診的費(fèi)用不能報;未經(jīng)醫(yī)保認(rèn)可的檢查和治療自然也不能報。其次，不論是門診還是住院，醫(yī)保都有一個報銷的范圍。以北京市2011年的規(guī)定為例，患者必須先自費(fèi)一千多元(門診1800元，住院1300元)達(dá)到“起付線”，超出的部分才能按比例報賬。報銷的比例按醫(yī)院級別不等，比如二級醫(yī)院報銷87%，三級醫(yī)院報銷85%。報銷的年度總額也有上限，門診費(fèi)用全年多2萬元，住院報銷總額由以前的十幾萬大幅度提高到30萬元。
按說30萬元不少了，但報銷的范圍僅限于住院的費(fèi)用。其實(shí)很多大病和慢性病的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)不僅體現(xiàn)在住院期間，平常的就醫(yī)、檢查、藥品費(fèi)用累積起來也很可觀，何況疾病會造成巨大的間接經(jīng)濟(jì)損失，比如就醫(yī)過程的交通、住宿、營養(yǎng)費(fèi)用，因休病假而失去的工資和獎金等。因此，大幅度提高住院費(fèi)用的報銷額度并不一定能大幅度減低患者的疾病經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，反而會導(dǎo)致更多的住院治療，使一些門診能處理的情況可能因?yàn)獒t(yī)保的原因變成了住院治療。
